Accès au logement au Sénégal : Ecobank accompagne les ménages dans le financement de leur projet immobilier

Le Sénégal fait face à un déficit de quelque 500 000 logements, tandis que le crédit immobilier ne représente encore qu’environ 6 % des encours bancaires. Dans un pays où l’autoconstruction reste le principal mode d’accès à la propriété, le secteur bancaire est confronté au défi d’adapter les solutions de financement aux parcours et aux capacités financières des ménages. Ecobank Sénégal mise notamment sur des durées longues, des apports réduits et une diversité de modes de financement.

Au Sénégal, les besoins en logements restent considérables. Le gouvernement estime aujourd’hui le déficit à environ 500 000 unités. Selon les données publiées par la CRRH-UEMOA, devenue depuis AFINHAB, la demande annuelle de nouveaux logements dépassait déjà 20 000 unités.

L’équation n’est toutefois pas seulement immobilière. Elle est aussi bancaire. Le crédit immobilier ne représente encore qu’environ 6 % des encours bancaires au Sénégal, selon la CRRH-UEMOA, devenue depuis AFINHAB. Une demande considérable existe, mais une partie peine encore à devenir solvable aux conditions du système financier formel.

Dans ce contexte, plusieurs établissements bancaires cherchent à développer des solutions mieux adaptées aux différents parcours d’accession à la propriété. Ecobank Sénégal fait partie des acteurs qui entendent élargir les possibilités de financement proposées aux ménages.

« Le logement fait partie des projets majeurs que nous accompagnons auprès de nos clients. Notre rôle est de leur proposer des solutions de financement qui tiennent compte de leur situation, de leur capacité financière et de la nature de leur projet, qu’il s’agisse d’une acquisition ou d’une construction. L’objectif est de permettre à davantage de ménages de concrétiser leur projet immobilier dans des conditions adaptées », explique Saër Diop, directeur de la Banque commerciale et des particuliers de Ecobank Sénégal.

L’autoconstruction, modèle dominant

La structure du marché explique une partie du défi. Selon le dernier recensement de l’Agence nationale de la statistique et de la démographie (ANSD), 61,8 % des ménages sénégalais ont acquis leur logement par l’autoconstruction. À peine 0,6 % sont passés par un promoteur immobilier et 1,7 % par une coopérative d’habitat.

Le prêt destiné à financer l’achat d’un appartement ou d’une maison achevée ne correspond donc qu’à une petite partie des parcours d’accession à la propriété.

« Pour une construction, nous pouvons décaisser le financement progressivement, en fonction de l’avancement du chantier. Nous finançons également l’acquisition de logements achevés ou sur plan », précise Saër Diop.

Le financement par tranches permet d’adapter les décaissements au rythme du chantier. La banque propose également le rachat de crédits immobiliers contractés auprès d’autres établissements. Cette solution peut notamment permettre, selon la situation du client, de réorganiser la durée du financement ou le niveau des mensualités.

Durée et apport, deux barrières centrales

Pour les ménages, l’accès au crédit se joue aussi sur la durée du prêt et sur l’épargne qu’il faut pouvoir mobiliser avant même d’emprunter.

« Pour les salariés, nous pouvons aller jusqu’à vingt ans de financement, avec des taux à partir de 7 % et un apport qui démarre à 10 %. Pour certains profils, notamment dans le cadre de conventions ou de coopératives, des solutions sans apport initial peuvent également être envisagées », détaille Saër Diop.

Au-delà d'une simple offre de financement, Ecobank Sénégal s'est fixé l'ambition de contribuer activement à l'amélioration de l'accès au logement pour le plus grand nombre de Sénégalais. Salariés du public ou du privé, commerçants, professionnels indépendants, entrepreneurs, membres de coopératives ou encore Sénégalais de la diaspora : la banque entend accompagner chaque catégorie de clientèle avec des solutions adaptées à sa réalité. Cette ambition s'appuie à la fois sur des conditions de financement attractives, des mécanismes souples adaptés aux différents parcours d'accession à la propriété et un processus de traitement optimisé permettant d'offrir des délais de réponse et de mise en place parmi les plus compétitifs du marché.

Mais desserrer ces contraintes ne suffit pas. Le financement bancaire reste historiquement plus facile à calibrer pour un salarié disposant de revenus réguliers que pour un commerçant, un entrepreneur ou un professionnel indépendant.

« L’enjeu est de pouvoir accompagner des profils dont les situations sont très différentes. Un salarié, un entrepreneur, un commerçant ou un Sénégalais de la diaspora n’a pas nécessairement le même parcours ni les mêmes revenus. Nous devons donc adapter notre analyse et les modalités de financement à ces réalités, afin de proposer des solutions cohérentes avec la capacité de remboursement et le projet de chaque client », souligne Saër Diop.

Pour les Sénégalais établis à l’étranger, l’investissement immobilier au pays représente souvent un projet patrimonial important. Ecobank Sénégal entend également accompagner cette clientèle, en adaptant l’analyse du financement aux revenus perçus à l’étranger et à la nature du projet envisagé au Sénégal à travers son Desk Diaspora.